这个领域才是互联网巨头们的业务必争之地
铸就悲剧最大的责任人当然是他自己。不是每个同样境遇的人都会自杀,有人求助于父母,有人痛改前非紧衣缩食忍受强盗般的高利息和高罚息最终熬尽所有" 上岸"。本文想说的是,至少有这样一个角度是之前没有被充分讨论的:富可敌国的科技巨头应该怎么和罗正宇这样的纤弱个体相处? 村上春树在获得耶路撒冷文学奖时发表了一篇有关" 高墙和鸡蛋" 的演讲:假如这里有坚固的高墙和撞墙破碎的鸡蛋,我总是站在鸡蛋一边。是的,无论高墙多么正确和鸡蛋多么错误,我也还是站在鸡蛋一边。 马云提出新零售,其中一个核心概念叫做" 抢夺心智"。不妨把处在那个犹豫要不要借钱的境遇看成争夺心智的战场。 总有一个理智的声音小声说," 不要借钱,借钱不好"。但是扑面而来的信息告诉你" 笨蛋,你有20 万额度!"," 有免息期呢~"," 三年后年才穿上今天喜欢的裙子有什么意义?",高端餐厅、豪华游艇、私人飞机、俊男靓女都在向你暗示着:借!借才是美好生活。 这100 年来,科学技术突飞猛进;这30 年来,信息技术突飞猛进;这10 年来,大数据和人工智能突飞猛进。在这场抢夺心智的战争里,科技巨头们是深谙人性、武装到牙齿的猛兽,而作为猎物的个体,是连信用记录都没有的社会底层(底层年轻人是消费金融用户主流,因为信用稍高一点就可以在银行借到成本更低的钱),他们还是和100 年前一样的肉体,冲动、盲目、短视,向往美好又意志薄弱。 巨头们的数据、算法、算力、场景已经太太太强大了。当你在社交网络刚刚分享自己当妈妈的喜悦,转眼就收到尿不湿的广告;明明你只是在和朋友闲聊想吃日料,某APP 就给你弹出了附近的餐厅和日料的外卖。今天,在中国,打开APP 一刹那最显眼的位置一定是你最有可能或者最需要购买的商品,休闲娱乐的空隙你会被引入到最符合你胃口的游戏和视频。既然50 年前,以健康的名义,那套低效的营销系统不被允许售卖香烟和毒品,那么如今这套缜密、科学、高效的系统就不应该被用于向年轻人推销" 贷款" 这种商品。 是的,高墙和鸡蛋,我选择站在鸡蛋这一边,尤其当这群鸡蛋还是一群不谙世事的年轻人。他们既没有专业能力辨识消费贷款高达36% 的真实利率(这还是合规前提下),又没有社会经验准确评估自己的未来收支。 不,衣公子不是说借钱不好。 准确地说,科技巨头对于借钱这件事情的改造方向是错误和恶意的。好的科技不是让用户更便捷地借钱,而应该是让用户更负责地借钱。 有一次做投资尽调,在一家从事普惠金融的科技公司,衣公子向产品经理提出一个自以为很好的建议:既然我们技术那么好、数据那么全,不如设置一个功能,当A 成功借款,我们向A 的父母、配偶发一条短信,"A 借款XX 元,望知悉"。衣公子觉得这样明显的好处有二。第一,规范用途(这样就不太可能拿借款去赌博、打赏女主播),第二,锁定还款(家人都知悉了,在还款上多个准备)。 会议室里陷入了尴尬的沉默。 衣公子以为大家是担心合规问题,于是又开始滔滔不绝地说:这个可以在提款前让A 授权嘛,没有法律风险的。你们调用A 的通讯录、手机位置、短信、通信记录来做风险分析和催收,这些脏活才有法律风险呢…… 最后投资没谈成。尽调完吃了一个异常客气的晚饭,第二场竟然没叫我。 这个行业里,利率高不会丢失客户。因为通过高利率可以通过各种方式隐藏,比如强制购买还款保险、还款频率安排、手续费和砍头息,客户没有能力察觉真实利率,谈何比较。但是衣公子提出的如此百益无害的功能,没有任何一家从事消费金融的公司愿意开发,道理很简单:要通知家人,90% 的借款需求都跑到别家了。他们才没有想做普惠、做小微、解决家庭资金周转困难,他们就是放贷款,他们就是想赚大钱。 衣公子总是说,中国有巨头,但是没有巨头的担当。中国没有理想主义,只有经过包装的理想。所谓科技巨头,一群被吹捧为没有" 原罪" 的新企业家,也是嘴上谈着主义,心里想着生意。 前段时间杭州满大街都是吸烟危害的宣传视频,香烟盒很早就被要求印上" 吸烟有害健康"。但是却没有商家在推销贷款时向年轻人告知过后果:一旦违约,上了征信你可能未来都不能在银行贷款了,连房贷都不行;为了督促你还款,我们贴心地设置了可怕的罚息,一旦你违约,几天时间罚息就被达到本金的n 倍,你再也没有翻身的机会。 罗永浩去做电子烟就被舆论口诛笔伐,挖坟鞭尸。却很少有人谴责消费金融行业的暴利和暴力。 为什么?还不是因为老罗没花钱做公关吗。还不是因为后者赚了钱就有大把经费做公关吗。 电影《战争之王》的开头,尼古拉斯· 凯奇站在战争的废墟中,面对面目疮痍感慨道:你知道吗,这个世界上每12 个人就有1 人配有枪支。 转过身,凯奇继续说道:好了,问题来了,我们要怎么把枪卖给剩下的11 个人? 雷军和周鸿祎有初衷。米粉那么多,360 产品的用户那么多,不放贷,积累的流量和数据岂不就是浪费了。到这一步,衣公子是可以理解的。 但是当他们把广告投放到网易云音乐、微信朋友圈、抖音短视频等价格不菲的外部渠道,则标志着雷和周已经从" 流量和数据不用就浪费" 过渡到了" 我想好了,就是要做这个生意,赚这个钱"。 (编辑:济南站长网) 【声明】本站内容均来自网络,其相关言论仅代表作者个人观点,不代表本站立场。若无意侵犯到您的权利,请及时与联系站长删除相关内容! |