金融科技，该如何实现肖申克的救赎？ 首发

金融科技的核心能力并不依赖牌照本身，是通过积累客户、精细化运营实现长期稳定盈利，如何围绕客户全生命周期做整个用户体验的重构成为关键。把用户非结构化数据吸收过来，形成有价值的信息，形成用户画像的清晰描绘，然后依次为依据洞察投资人的风险偏好、抗风险能力等特征进行留存和拉新。

前面我们提到，很多企业并不是从一开始就进行技术布局，在技术方面自然也就落了下乘，寻求相关技术外包公司就成了大势所趋，那么技术的“自营”与寻求“外包”相比，如何选择？

在笔者看来，很多核心技术，例如大数据、风控模型技术，需要随自己的业务发展而进行不断地挖掘，这种技术体系就必须由自己来构建，靠外部来建根本建不起来，无法满足业务需求。只有少量的比较单一、稳定的技术，如人脸识别可以通过外部合作或者引进来完成。有的技术是要“做到”，有的则需要“做好”。而“自营”的更能满足做好这一要求，因此，具备技术积累的企业在当前会更占有优势。

在此，我们不妨以蚂蚁金服和铜板街为例，一个是金融领域的巨头，另一个是金融科技成功的创业公司，二者在业务上也有所不同，在各自的侧重点所辐射的领域布局却具有示范效应。金融科技公司的金融传统业务以产品为导向，发展思路则是从用户的角度出发。

蚂蚁金服本身自带“技术基因”，在金融技术的研发方面自然能够领先于行业。在基础架构方面有六大目标，分别是资金安全、高可用、安全、性能、成本和数据质量。平台本身设计的金融业务以及金融场景就比较大，同时又依托于芝麻信用等征信服务进行风控布局，实践中形成的金融级的大规模交易处理能力开放出来，对各大金融机构进行相关技术输出。

当然了，巨头总是少数，巨头的布局对于广大金融机构而言可能并不具有普适性，在此，我们不妨参考一下成功的金融科技创业公司铜板街。

刚刚度过六周岁生日的铜板街诞生于互联网金融爆发前夜，一直颇为低调，成立六年来，并没有着急去瓜分消费金融的蛋糕，而是把更多的人力、物力、财力投入到技术研发上来。

2013年6月，上线可交易版App，率先实现通过手机等移动端购买金融产品；2015年7月，投资者精准画像系统上线2017年11月，T享投服务上线实现一键自动分散；2018年4月，E直投服务上线实现一键投资，2018年5月，多点智投服务上线，成为行业首创。一步一个脚印，稳扎稳打，这也使得金融科技的风口到来之际，之前默默无闻的铜板街得以实现厚积薄发。

尤其是在当前行业动荡期间，其技术优势也由此凸显：在资产、业务、风控等方面一步步的衍化对应技术的支撑；聚焦“多快灵”，实现差异化布局，反映了服务运作效率的提升，也符合大的金融科技发展轨迹对应第二支撑；通过完善的大数据处理系统，对投资人全场景洞察对应第三个支撑。

移动互联网时代，用户的主体地位上升到了空前的高度，商业竞争从本质上讲其实就是对用户流量的竞争，用户则是很多领域“话语权”的归属方。而消费金融的兴起和发展本身也是为了给更多人提供更便利的金融服务，这是金融产业发展不变的初衷。

透过前面的分析以及铜板街的案例，不难发现，无论是业务的升级、技术的升级，其实都是为了第三条“人”的升级，对人的尊重和洞察，提供更加完善的金融服务，这也是技术发展的原始初衷。

“没有三两三，哪敢上梁山”，技术创新一贯不易，真正的金融科技公司往往具备多年的技术积累，能更好的维护和创造“人”的价值，也只有具备强悍技术加持的企业，才能在万亿消费金融的角斗中脱颖而出。

罗马不是一天建成的，真正金融科技无论是巨头还是创业公司，其实都经过多年的技术研发期，这也成为如今它们引以为傲的品牌“护城河”。

蚂蚁金服和铜板街两个不同的公司，看似两条路径其实殊途同归，只要是严肃对待科技，将其视为企业的核心，都可以获得客户的信赖，并持续走下去，终将享受技术带来的福祉，否则，营销驱动、运营驱动迟早要面临成本高企、增长乏力、信任有限、品牌忠诚不足等诸多麻烦，在监管的重拳之下受到打击。

（编辑：济南站长网）

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