脱钩不可怕，中国企业不齐心合力才可怕

　去年，瑞幸咖啡先后经历了自曝财务造假、内斗、退市、管理层换血、被中国证监会处罚等事件，人们从震惊、挤兑优惠券再到平静和遗忘。

　　12 月 16 日，瑞幸同意向 SEC 支付 1.8 亿美元达成和解，终结了 SEC 对其财务造假的诉讼。

　　但是，资本市场可都是金钱，想要遗忘真没那么容易，这不，幺蛾子重新回来了！

　　6 日晚，几十名瑞幸中高层签署的联名信被发给瑞幸最大股东大钲资本，直指现任董事长郭谨一无德无能，并称公司已到了存亡边缘，要求罢免其职务。
 

各地因为套路贷酿成的惨案屡见不鲜。2020 年 12 月公安部披露的全国首例纯线上套路贷涉黑案中，以王某焘为首的犯罪组织通过“借新还旧”“以贷还贷”恶意垒高债务，在不到 10 个月的时间里，以近 2 亿元的投入获利 28 亿余元，尚有未收回的非法债务约 98 亿余元。为了提升回款率，该团伙先后与 24 家催收公司签订合同，将部分逾期债务外包，采用电话侮辱、威胁，发送 PS 裸照等手段进行催收。47.5 万名受害者中，四川成都吴某因无力偿还，与丈夫二人烧炭自杀；青海西宁江某蕊因不堪轮番催收的精神折磨，悬梁自尽。

　　深渊凝视

　　不久前，京东金融因为一则借贷广告视频被骂上热搜。广告中，一位农民工打扮人士因为母亲晕机要求换座，空姐向其推荐升舱服务。后排的男士替他解围，方法是帮他申请 15 万元的京东金条借款额度。

　　这类广告并非京东金融首创。“微博借钱”广告中，一对中年男女去酒店开房，男人付款时发现余额不足，灵机一动开通了微博备用金。“360 借条”广告中，一位衣衫褴褛、身材矮小的男子提着五花肉称，会让空姐过上好日子；空姐表示怀疑，让男子当场开通 360 借条，见其获批 15 万元额度后欣然应允。“趁年轻，想花就花，大不了分期还嘛。”在蚂蚁花呗的系列广告中，情侣借钱买家具，“社畜”借钱请吃饭，学生借钱环球旅行……

　　中央财经大学教授黄震认为，此类广告呈现的价值观扭曲，容易造成较大的社会危害。“我们总在提倡普惠金融，但是普惠到一定程度后，变成了诱导过度消费，也是一个问题”。黄震对《中国新闻周刊》表示，资金供给方尝试提供更多的金融服务，适应了普惠金融发展的趋势，服务了更多的人群，是一个积极的进步；然而资金供给并非简单的商业行为，还需承担相应的社会责任，这一方面相关平台考虑不足。

　　消费贷，通常指剔除房贷、车贷的银行消费贷，再加上消费金融公司以及各类互联网金融公司提供的现金贷和消费分期业务。公开资料显示，中国消费信贷市场自 2012 年逐步启动，2015 年起呈现爆发式增长。中国人民银行数据显示，我国个人整体信贷消费余额从 2015 年的 18.95 万亿升至 2019 年的 43.97 万亿，年复合增速达 23.42%。

　　过去几年，从商业银行、持牌消费金融公司到互联网消费金融平台，消费贷和现金贷业务遍地开花。年轻人无论资质如何，均可轻松借到高额贷款。“一旦你开始关注网贷，会发现随便打开一个 App，都在催你借钱。”21 岁的乐苏向《中国新闻周刊》回忆，上大一时她的一个室友因还不上网贷被“爆通讯录”，迫于压力退学。“当时就觉得，网贷好可怕，跟自己说千万不要这样子。”然而如今即将毕业的乐苏因为超前消费和追星，已负债近 2 万元。

　　根据柳相对豆瓣小组“负债者联盟”11 月发帖的统计，有 362 人提及负债原因和金额，总负债 1.3454 亿元。其中占比最大的，是因超前消费和游戏氪金而负债者，一共 158 人，总负债 2718 万元，平均每人负债近 17 万元。“各平台大水漫灌式地把钱借出去，最后再暴力催收回来。对于没有做好信用消费准备的人来说，这是一种灾难。”柳相向《中国新闻周刊》表示。

　　“许多年轻人图一时之快，殊不知借钱只是开始而非完成，会有无穷后患”。据黄震了解，目前网贷平台在经营推广上普遍存在一些潜规则：一是捆绑销售或场景嵌入式销售，让消费者在不知情的情况下借贷；二是掠夺性贷款，在低利息宣传下，利用信用评估费、服务费、手续费等名目虚增费用，并收取较高的违约罚息和滞纳金。“在强监管背景下，持牌金融机构有所收敛，然而没有牌照的小贷公司仍然有合规管理上的问题。”黄震指出。

　　一名“你我贷”平台前雇员告诉《中国新闻周刊》，小额贷款公司的资金成本和经营成本比商业银行更高，而选择向小贷公司借贷的人往往资质也不够好；在此背景下，小贷公司往往需要通过高利率来覆盖高成本和高风险。

　　“这是一个凝视着你的深渊”，“负债者联盟”的一个组员撰文称。按照规则，只要用户按时还款，系统会鼓励其借更多的钱。如果无法一次性还款，系统还会贴心地提供分期还款服务。这种分期还款会进一步麻痹借款者的判断，误以为还款轻松。然而手续费、分期服务费以及变相利滚利的层层加码，很容易将缺乏自制力的借贷者拖向深渊。

　　以贷养贷和负债互为因果，是一个无法走出的迷宫。“以前信用卡有免息期，以贷养贷或许还能转得过来。现在各种消费贷没有免息期，窟窿会越来越大，肯定转不下去，甚至走向崩溃。”黄震说。

（编辑：济南站长网）

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